పాలసీ మీద లోన్ (Policy Loan) తీసుకోవచ్చా? ఏ పాలసీలకు వస్తుంది, వడ్డీ కట్టకపోతే ఏమవుతుంది

అవును — కానీ అన్ని పాలసీలకు కాదు. సరెండర్ వాల్యూ ఉండే సేవింగ్స్ రకం లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీల (ఎండోమెంట్, మనీ బ్యాక్, హోల్ లైఫ్ లాంటివి) పై కంపెనీ తప్పకుండా లోన్ సౌకర్యం ఇవ్వాలి. టర్మ్ పాలసీలకు, ULIP లకు లోన్ రాదు. లోన్ సరెండర్ వాల్యూలో కొంత శాతం వరకే వస్తుంది, దానికి వడ్డీ కట్టాలి. తిరిగి కట్టకపోతే ఆ బాకీ క్లెయిమ్ డబ్బు నుంచి కట్ అవుతుంది.

పాలసీ లోన్ అంటే ఏమిటి?

మీ పాలసీని ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీకే హామీగా పెట్టి, అదే కంపెనీ నుంచి తీసుకునే అప్పు ఇది. పాలసీ ఆపేయకుండానే (సరెండర్ చేయకుండానే) డబ్బు అవసరం తీర్చుకోవడానికి ఈ ఆప్షన్ ఉంది. లోన్ తీసుకున్నా పాలసీ కొనసాగుతుంది — ప్రీమియంలు మామూలుగానే కట్టాలి.

లోన్ ఇచ్చేటప్పుడు పాలసీ హక్కులను కంపెనీ పేరిట బదిలీ చేస్తారు — దీన్ని అసైన్‌మెంట్ అంటారు (అంటే లోన్ తీరే వరకు పాలసీ హక్కులు హామీగా కంపెనీ దగ్గర ఉంటాయి). దీని వల్ల మీరు పెట్టిన నామినేషన్ రద్దు కాదు; లోన్ బాకీ ఉన్నంత మేరకే నామినీ హక్కు తగ్గుతుంది. లోన్ తీరాక పాలసీ మళ్ళీ మీ పేరుకు వస్తుంది (Insurance Act సెక్షన్ 39(4) లోని మినహాయింపు నిబంధన).

ఏ పాలసీలకు లోన్ వస్తుంది, ఏవాటికి రాదు?

2024 జూన్ నుంచి అన్ని లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ సేవింగ్స్ ప్రోడక్ట్స్‌లో పాలసీ లోన్ సౌకర్యం తప్పనిసరి అని IRDAI తన 12-06-2024 ప్రెస్ రిలీజ్‌లో కూడా చెప్పింది. ఇది హెల్త్, మోటార్ లాంటి జనరల్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలకు వర్తించదు — వాటికి సరెండర్ వాల్యూ ఉండదు.

ఎప్పటి నుంచి, ఎంత లోన్ వస్తుంది?

• ఎంత: లోన్ “అర్హత ఉన్న సరెండర్ వాల్యూ” ఆధారంగా ఇస్తారు (క్లాజ్ 27). అంటే ఆ రోజు పాలసీ ఆపేస్తే వచ్చే డబ్బులో కొంత శాతం వరకే (ఉదా: 50%, 80% లాంటివి — కంపెనీ, పాలసీని బట్టి). ఆ శాతం ఎంతో ప్రతి పాలసీ డాక్యుమెంట్‌లో ఉంటుంది — పాలసీ అమల్లో ఉందా, పెయిడ్-అప్ అయిందా (ప్రీమియంలు ఆపేసి తగ్గిన కవర్‌తో కొనసాగుతుందా), ఎన్నేళ్ల ప్రీమియం కట్టారు అన్నదాన్ని బట్టి మారుతుంది.
• ఎప్పటి నుంచి: పాలసీకి సరెండర్ వాల్యూ వచ్చిన తర్వాతే లోన్ ఇస్తారు. సాధారణ పాలసీల్లో మొదటి పాలసీ సంవత్సరం పూర్తయి, ఒక పూర్తి సంవత్సరం ప్రీమియం కట్టాక స్పెషల్ సరెండర్ వాల్యూ (SSV) మొదలవ్వాలి. సింగిల్ ప్రీమియం పాలసీల్లో, 5 ఏళ్ల కంటే తక్కువ కాలం ప్రీమియం కట్టే పాలసీల్లో మొదటి పూర్తి ప్రీమియం అందగానే మొదలవ్వాలి (క్లాజ్ 26.4.2). లోన్ ఎప్పటి నుంచి ఇస్తారో ఖచ్చితంగా మీ పాలసీ డాక్యుమెంట్‌లో చూడండి. సరెండర్ వాల్యూ గురించి ఈ ఆర్టికల్‌లో వివరంగా ఉంది.
• ఎక్కడ చూడాలి: పాలసీతో వచ్చే కస్టమర్ ఇన్ఫర్మేషన్ షీట్ (CIS) లో “Policy Loan” అనే వరుస ఉంటుంది. లోన్ ఉందా, ఎంత వరకు వస్తుంది అనేది పాలసీ డాక్యుమెంట్‌లో రాయాలని నియమం (లైఫ్ ప్రోడక్ట్స్ మాస్టర్ సర్క్యులర్, CIS వరుస 14).

వడ్డీ ఎంత? కట్టకపోతే ఏమవుతుంది?

వడ్డీ రేటును లోన్ తీసుకునే సమయంలో కంపెనీ నిర్ణయిస్తుంది — ఈ విషయం పాలసీ డాక్యుమెంట్‌లో రాసి ఉండాలి (PPHI సర్క్యులర్, పేజీ 189). అంటే రేటు కంపెనీని బట్టి, పాలసీని బట్టి, సంవత్సరాన్ని బట్టి మారుతుంది. లోన్ అడిగేటప్పుడు రేటు, వడ్డీ ఎన్ని నెలలకు ఒకసారి కట్టాలి, చక్రవడ్డీ (కాంపౌండింగ్) ఉందా అని రాతపూర్వకంగా తెలుసుకోండి.

వడ్డీ కట్టకపోతే అది అసలుకు కలిసి బాకీ పెరుగుతూ ఉంటుంది. బాకీ (లోన్ + వడ్డీ) సరెండర్ వాల్యూని దాటే పరిస్థితి వస్తే, కంపెనీ పాలసీని మూసేయవచ్చు — దీన్ని ఫోర్‌క్లోజర్ (foreclosure) అంటారు. అప్పుడు సరెండర్ వాల్యూలో బాకీ పోగా మిగిలింది (ఏమైనా ఉంటే) మాత్రమే మీకు వస్తుంది, ఇన్సూరెన్స్ కవర్ పోతుంది. ఫోర్‌క్లోజర్ షరతులు పాలసీ డాక్యుమెంట్‌లో తప్పకుండా ఉండాలి (PPHI సర్క్యులర్, పేజీ 188) — మీ పాలసీలో “Foreclosure”, “Policy Loan” క్లాజ్‌లు చదవండి.

పాలసీ మెచ్యూర్ అయినా, సరెండర్ చేసినా, పాలసీదారు మరణించినా — బాకీ ఉన్న లోన్ + వడ్డీని కంపెనీ ఆ డబ్బు నుంచి ముందు కట్ చేసుకుని, మిగిలింది ఇస్తుంది. అందుకే లోన్ ఉన్న విషయం నామినీకి కూడా తెలిసి ఉండాలి.

ఒక ఉదాహరణ (కల్పితం)

నెల్లూరుకు చెందిన వెంకటేష్ (40) కి ₹5 లక్షల ఎండోమెంట్ పాలసీ ఉంది. ఈ రోజు సరెండర్ వాల్యూ ₹1,00,000. పాలసీ డాక్యుమెంట్ ప్రకారం దానిలో 60% వరకు లోన్ వస్తుంది అనుకోండి — ఆయన ₹60,000 తీసుకున్నారు. వడ్డీ సంవత్సరానికి 9%, ప్రతి ఆరు నెలలకు ఒకసారి చక్రవడ్డీ అనుకుందాం (ఇది లెక్క కోసం ఊహించిన రేటు; ఏ కంపెనీ రేటు కాదు). ఆయన వడ్డీ ఒక్కసారి కూడా కట్టలేదు అనుకోండి:

• ఈ 5 ఏళ్లలో ప్రీమియంలు కట్టడం వల్ల సరెండర్ వాల్యూ కూడా పెరుగుతుంది. కానీ బాకీ దాన్ని దాటే పరిస్థితి వస్తే కంపెనీ ఫోర్‌క్లోజ్ చేయవచ్చు.
• 5వ ఏడాది వెంకటేష్ మరణిస్తే: నామినీకి రావాల్సిన ₹5,00,000 నుంచి ₹93,200 కట్ అయి, సుమారు ₹4,06,800 వస్తుంది (బోనస్ ఉంటే అది వేరే).
• ప్రతి ఆరు నెలలకు వడ్డీ కట్టి ఉంటే బాకీ ₹60,000 దగ్గరే ఉండేది.

(పేర్లు, మొత్తాలు, శాతాలు, వడ్డీ రేటు కల్పితం — నియమం అర్థం కావడానికి మాత్రమే. మీ పాలసీ సంఖ్యలు మీ పాలసీ డాక్యుమెంట్, కంపెనీ స్టేట్‌మెంట్ నుంచే తీసుకోండి.)

లోన్ ఎలా అడగాలి? ఎన్ని రోజుల్లో ఇవ్వాలి?

1. ముందు అర్హత చూసుకోండి: మీ పాలసీ మీద ఎంత లోన్ వస్తుందో, వడ్డీ రేటు ఎంతో కంపెనీని అడగండి. చాలా కంపెనీల అధికారిక వెబ్‌సైట్ / యాప్‌లో లాగిన్ అయి “Loan eligibility” లాంటి ఆప్షన్‌లో చూడవచ్చు. ఈ ఆన్‌లైన్ సౌకర్యం కంపెనీని బట్టి మారుతుంది — ఆన్‌లైన్‌లో సేవలు అందించే ఏర్పాట్లు చేయడానికి కంపెనీలు ప్రయత్నించాలని IRDAI చెప్పింది, కానీ తప్పనిసరి చేయలేదు (PPHI సర్క్యులర్, పేజీ 146, పేరా 19).
2. దరఖాస్తు ఇవ్వండి: ఆన్‌లైన్‌లో, లేదా బ్రాంచ్‌లో కంపెనీ లోన్ ఫారం నింపి. సాధారణంగా పాలసీ డాక్యుమెంట్ (ఒరిజినల్ అడగవచ్చు), ID, KYC, బ్యాంక్ వివరాలు కావాలి — ఖచ్చితమైన జాబితా కంపెనీ చెబుతుంది. బ్రాంచ్‌లో ఇస్తే మీ కాపీ మీద “అందింది” అని తేదీతో రసీదు తీసుకోండి.
3. గడువు: మీ రిక్వెస్ట్ కంపెనీకి అందిన తేదీ నుంచి 7 రోజుల్లో కంపెనీ పాలసీ లోన్ రిక్వెస్ట్‌ని పూర్తి చేయాలి (PPHI సర్క్యులర్, పేజీ 152 — సర్వీస్ గడువుల పట్టిక).
4. ఆలస్యమైతే: కంపెనీ గ్రీవెన్స్ విభాగానికి రాతపూర్వకంగా ఫిర్యాదు చేయండి. జవాబు రాకపోతే బీమా భరోసా (టోల్‌ఫ్రీ 155255), తర్వాత ఇన్సూరెన్స్ ఒంబుడ్స్‌మన్ — వివరాలు ఈ ఆర్టికల్‌లో.

జాగ్రత్త: కంపెనీ వెబ్‌సైట్ అడ్రస్ మీరే టైప్ చేసి తెరవండి. SMS, ఈమెయిల్, వాట్సాప్‌లో వచ్చిన “మీ పాలసీ మీద లోన్ రెడీ, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు కట్టండి” లాంటి లింక్‌లు, కాల్స్ మోసాలు కావచ్చు. OTP, పాలసీ ఒరిజినల్ ఎవరికీ ఇవ్వకండి — కంపెనీ అధికారిక నంబర్‌కే ఫోన్ చేసి నిర్ధారించుకోండి.

బ్యాంకులు, ఫైనాన్స్ సంస్థలు కూడా పాలసీని హామీగా తీసుకుని లోన్ ఇస్తుంటాయి — అది ఆ సంస్థతో వేరే ఒప్పందం, వాటి నియమాలు వేరు. ఈ ఆర్టికల్ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ ఇచ్చే పాలసీ లోన్ గురించి మాత్రమే.

ముఖ్యమైన పదాలు

అపోహలు, వాస్తవాలు

లోన్ అడిగే ముందు చెక్ చేయాల్సినవి

1. మీ పాలసీ సేవింగ్స్ రకమా, టర్మ్ / ULIP నా? CIS లో “Policy Loan” వరుసలో ఏం రాసి ఉంది?
2. ఈ రోజు సరెండర్ వాల్యూ ఎంత? దానిలో ఎంత శాతం వరకు లోన్ వస్తుంది?
3. వడ్డీ రేటు ఎంత, ఎన్ని నెలలకు ఒకసారి కట్టాలి, చక్రవడ్డీ ఉందా — రాతపూర్వకంగా తెలుసుకున్నారా?
4. వడ్డీ ఎలా, ఎక్కడ కట్టాలి? గడువు తేదీలు గుర్తు పెట్టుకున్నారా?
5. పాలసీ డాక్యుమెంట్‌లో “Foreclosure” క్లాజ్ ఏం చెబుతుంది? కంపెనీ ఎంత నోటీసుతో లోన్‌ను తిరిగి అడగవచ్చు?
6. లోన్ కొంచెం కొంచెంగా లేదా ఒకేసారి ఎప్పుడైనా తిరిగి కట్టవచ్చా?
7. లోన్ తీసుకున్న విషయం నామినీకి / కుటుంబానికి చెప్పారా?
8. మంజూరు లేఖ, లోన్ స్టేట్‌మెంట్, కట్టిన ప్రతి వడ్డీ రసీదు దాచుకుంటున్నారా?

మూలాలు

• IRDAI Master Circular on Life Insurance Products, 12-06-2024: క్లాజ్ 26 — స్పెషల్ సరెండర్ వాల్యూ ఎప్పటి నుంచి; క్లాజ్ 27 — సేవింగ్స్ పాలసీలకు లోన్ తప్పనిసరి, యాన్యుటీ (ROP) కి ఐచ్ఛికం (పేజీ 15); క్లాజ్ 50 — ULIP లకు లోన్ లేదు (పేజీ 32); CIS వరుస 14 — Policy Loan
• IRDAI Master Circular on Protection of Policyholders’ Interests, 05-09-2024: లైఫ్ పాలసీల్లో లోన్ — టర్మ్, లింక్డ్ పాలసీలకు మినహాయింపు (పేజీ 107); ఆన్‌లైన్ సర్వీస్ రిక్వెస్ట్‌లు (పేజీ 146, పేరా 19); పాలసీ లోన్ సర్వీస్ గడువు 7 రోజులు (పేజీ 152); పాలసీ డాక్యుమెంట్‌లో ఫోర్‌క్లోజర్, లోన్, వడ్డీ రేటు నియమాలు ఉండాలి (పేజీ 188–189)
• IRDAI Press Release “Reforms in Life Insurance Business”, 12-06-2024: అన్ని లైఫ్ సేవింగ్స్ ప్రోడక్ట్స్‌లో పాలసీ లోన్ తప్పనిసరి
• The Insurance Act, 1938 (IRDAI ప్రచురించిన సవరణలతో కూడిన కాపీ): సెక్షన్ 39(4) — కంపెనీ లోన్ కోసం అసైన్ చేసినా నామినేషన్ రద్దు కాదు

పై సోర్సులన్నీ 26 అక్టోబర్ 2026 న చూసి నిర్ధారించాం. చివరిగా అప్‌డేట్ చేసింది: 26 అక్టోబర్ 2026.